二人で住宅ローンを借りるときは、「二人とも借りている」と「二人とも同じ範囲で保障されている」を分けて確認します。ローン契約ごとに、債務者、団信の加入者、保険金が充てられる債務を並べると整理できます。［1］［2］
ペアローンは二つの借入れを分けて見る
住宅金融支援機構のフラット35のペアローンは、二つの融資それぞれに団信の加入申込みが必要です。一方に万一のことがあり対象債務が返済されても、もう一方は自身の債務の返済を続ける仕組みが案内されています。［1］
これはフラット35の例です。他の金融機関の名称が似た商品にも、そのまま当てはめず、自分と相手それぞれの契約を確認します。
連帯債務では団信の加入者を確認する
新機構団信では、債務者が二人以上の場合、原則としていずれか一人が加入します。加入していない人が保険金の支払事由に該当しても、団信による返済は行われません。住宅の持分割合だけで保障額を推測しないことが大切です。［2］
一方、条件を満たす夫婦等が連帯債務者となる場合には、二人で加入する「デュエット（ペア連生団信）」があります。どちらかが所定の支払条件に該当すると、住宅の持分や返済割合によらず対象の機構債務が返済されます。新３大疾病付機構団信ではデュエットを利用できません。［3］
ペアローンとペア連生団信を混同しない
「ペア」という名称が共通していても、借入方法と保障の仕組みは別です。フラット35のペアローンでは、二つの融資のうち夫婦等を連帯債務とする申込みがある場合に限りペア連生団信へ申し込めるなど、組合せにも条件があります。［1］
編集部の確認表として、二つのローンがあるならそれぞれについて、次を埋めてみてください。
- 債務者と団信の加入者は誰か。
- 自分が支払条件に該当した場合、どの残債がいくら返済されるか。
- 相手が該当した場合はどうなるか。
- 一方が加入できない場合に残る返済は何か。
残る返済を家計の保障に含める
一方の収入がなくなったときに、残ったローンや生活費を払えるかを確認します。団信の保障範囲が分かった後で、公的保障や一般の死亡保険と合わせて整理しましょう。
出典・参考資料
情報確認日：2026年9月25日。公的一次資料を基に独自に要約しています。確認手順・質問例・比較表には編集部の整理を含みます。適用条件と手続きは各制度の窓口・契約先で確認してください。
アイキャッチは記事内容をイメージしたAI生成画像です。
制作・編集：保険レピ編集部