積立型がん保険は掛け捨てより得？払う総額と戻るお金の比べ方

「がんにならなかったら、お金が戻る方がよさそう」。積立型のがん保険を検討するとき、掛け捨てとの違いが気になるのではないでしょうか。

お金が戻る保険が、掛け捨てより必ず得とは限りません。戻る金額と、それまでに払う保険料の総額をセットで比べると、違いが見えてきます。

この記事では、将来お金が戻る仕組みのあるがん保険を検討している人に向けて、比べ方を説明します。特定の商品は取り上げず、「積立型」という呼び方だけでは分からないお金の動きを、具体例で見ていきましょう。

掛け捨てと何が違う？

大きな違いは、がんの保障に加えて将来戻るお金を見込むかどうかです。掛け捨ては、将来の受取りを目的に積み立てるのではなく、契約で決めた期間の保障にお金を使う考え方です。給付金を受け取らなかったとしても、その間の保障を持っていたことになります。

一方、お金が戻る仕組みを付けた保険を選ぶなら、「いくら戻るか」に加え、そのために毎月いくら払うか、いつ受け取れるかも見る必要があります。

がん保険には、診断時にまとまったお金を受け取る保障や、入院・手術・通院などに応じた保障があります。「お金が戻るか」と「がんになったときに何が保障されるか」は、分けて比べましょう。［出典1］

60万円戻っても、得とは限らない

たとえば、20年間で120万円を払い、20年後に60万円を受け取るとします。差額は60万円です。別の保険で、同じ20年間に払う総額が48万円なら、「60万円戻る方がお得」とは言い切れません。

次の図は計算方法をつかむための架空の例です。がんの給付金を受け取らず、Aは20年後の受取条件を満たす場合を置いています。実在する商品の保険料や相場を示すものではありません。

この例は、税金・利息・物価の変化を入れない単純な引き算です。AとBで同じ保障が買えることを示したものでもありません。実際に選ぶときは、保障内容や受取条件が違えば、金額だけで優劣を決められません。

また、Aでは60万円が戻る前に、毎月5,000円を払い続けます。最後の差額が小さく見えても、途中の家計に余裕があるとは限らない点も大切です。

比べる前に、保障と期間をそろえる

診断されたときの給付金が50万円の保険と100万円の保険では、保険料が違っても不思議ではありません。まず、見積書の同じ項目を横に並べます。

• 診断時のお金：いくら受け取れるか。1回だけか、繰り返し受け取れるか。
• 治療中のお金：どの入院・通院・治療が支払対象か。
• 保障が続く期間：いつまで保障されるか。更新があるか。
• 保険料を払う期間：いつまで払うか。途中で月額が変わるか。

保障が一生続くことと、保険料を一生払うことも別です。「20年後に戻る金額」で比べる場合でも、その後に支払いが続くなら、そこで比較を終えないようにしましょう。

診断給付金の回数や再度受け取る条件まで読むと、金額の大きさだけでは見えなかった違いが分かります。

診断給付金を繰り返し受け取る条件を見る

「戻るお金」は、いつ受け取れる？

次は、提案書に書かれた受取日を見ます。将来の決まった時期に戻るお金と、途中で解約したときに戻るお金は、同じものとして計算できません。

解約したときに戻るお金を「解約返戻金」といいます。保険は預金のように自由に出し入れできるとは限らず、途中でやめると払った総額を下回ることがあります。［出典2］

「20年後に60万円受け取れる」という説明を聞いても、10年目にやめたとき60万円戻るわけではありません。将来の受取額とは別に、5年目・10年目にやめた場合の金額を見せてもらうと、違いをつかみやすくなります。

がんの給付金を受け取った場合に、将来戻る金額や受取条件がどうなるかも、提案書で確かめます。「給付金を受け取らない場合」と「受け取った場合」の2通りで説明してもらいましょう。

貯蓄型保険を途中でやめるときの注意点を見る

保障と貯金を分ける考え方もある

掛け捨ての保険で必要ながん保障を持ち、残りのお金を自分で貯める方法も、比較相手になります。

先ほどの架空の例では、月5,000円と月2,000円の差は3,000円です。この3,000円を毎月貯め続ければ、20年間の積立額は72万円になります。利息を入れず、途中で取り崩さない場合の計算です。

ただし、貯金は始めた直後には少額しかありません。がんに備える保障をどう持つかと、時間をかけてお金を貯めることは、分けて考えます。保険料の差額を使ってしまえば、72万円は残りません。

ここで比べたいのは、毎月払える金額と、お金を使う予定です。将来戻るお金を待てるのか、それより前に教育費や生活費として使う可能性があるのかまで考えると、選ぶ理由がはっきりします。

見積書では、この3つを並べよう

相談するときは、「どちらがおすすめですか」だけでなく、次の3つを同じ紙に書いてもらうと比較しやすくなります。

1. 同じ保障を、同じ期間持つために、全部でいくら払うか。
2. がんの給付金を受け取らなかった場合、いつ、いくら戻るか。
3. 給付金を受け取った場合や、途中でやめた場合は、どう変わるか。

金融庁は、契約前に「契約概要」「注意喚起情報」などを読むよう案内しています。口頭の説明だけで終わらせず、金額と条件が資料のどこに書かれているかも教えてもらいましょう。［出典3］

積立型か掛け捨てかを決める前に、「払う総額」「戻る金額」「がんの保障」を並べる。そこまで比べてから、自分が続けられる方を選ぶと、戻るお金の大きさだけに引っ張られずに考えられます。

出典・参考資料

• ［1］金融広報中央委員会「知るぽると」がん保険にできること、その選び方：診断・入院・手術・通院などの保障の基本。
• ［2］金融広報中央委員会「知るぽると」保険で貯める弱点：預金との違い、中途解約の注意点。
• ［3］金融庁「保険契約にあたっての手引」について：必要な保障の検討と契約前に読む資料。

情報確認日：2026年10月14日。「知るぽると」はアーカイブ資料を基本的な仕組みの説明に利用しています。図と金額例、比較の手順は編集部作成。特定商品の条件や、どちらの保険が有利かを示すものではありません。

アイキャッチは記事内容をイメージしたAI生成画像です。

制作・編集：保険レピ編集部