貯蓄型の三大疾病保険は、病気の保険金と解約返戻金を両方もらえる？

2026-10-14

「病気に備えながら、お金もためられるなら安心」。貯蓄型の三大疾病保険を調べていると、病気の保険金と将来戻るお金を、両方受け取れるように感じるかもしれません。

ただし、病気の保険金と解約返戻金を、必ず両方受け取れるわけではありません。病気の保険金を受け取ると契約が終わるタイプでは、その後に同じ契約を解約してお金を受け取ることはできません。

この記事では、解約したときに戻るお金がある三大疾病保障を検討している人に向けて、受け取る場面の違いを説明します。特定の商品を比較する記事ではありません。

保障のお金と戻るお金は別

病気の保険金は、契約で決めた病気・状態に該当したときに受け取るお金です。一方、解約返戻金は、その契約をやめたときに戻るお金です。契約を続けているだけで、自由に使える預金と同じではありません。

公的教材では、がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になると、死亡保険金と同額を生前に受け取り、契約が終わる「特定疾病保障保険」の仕組みが説明されています。終身タイプと定期タイプがありますが、すべての三大疾病保障がこの仕組みという意味ではありません。［出典1］

大切なのは、資料にある「病気の保険金」「死亡保険金」「解約返戻金」を、最初から全部足さないことです。同じ契約でも、受け取る理由と受取後の扱いが違います。

たとえば、病気の保険金が300万円で、ある時点の解約返戻金が100万円と書かれていたとします。それだけで「合計400万円もらえる」とは判断できません。

次の図は、病気の保険金を受け取ると契約が終わるタイプを想定した架空例です。保険金をまだ受け取っていない同じ時点から、二つの進み方を比べています。実在する商品の金額・返戻率・見積もりではありません。

図解｜同じ契約の二つの進み方

受け取る場面を分ける

この例では、300万円と100万円を足して400万円とは考えません。

実際に病気の支払条件を満たしている可能性がある場合は、解約を申し込む前に、まず保険金を請求できるかを契約先に尋ねてください。上の図は金額の関係を理解するためのもので、解約を勧めるものではありません。

保険金を受け取った後も続く保障や、別に付けた特約があるかは、それぞれの契約で確かめます。「貯蓄型」という呼び方だけでは、両方受け取れるかどうかは分かりません。

三大疾病への保障では、対象の病気に加えて、どのような状態になったときに支払われるかが重要です。診断されたことと、保険金の支払条件を満たすことを、同じ意味にしないようにしましょう。［出典1］

提案書や約款を見ながら、病気ごとに「診断・入院・手術などの何が必要か」「期間の条件があるか」「何回受け取れるか」を書くと、保障の違いが見えます。言葉の意味が分からない箇所は、保険会社に該当する条項を示して説明してもらいましょう。

将来戻る金額が大きく見えても、それまでに払う保険料も大きければ、「よく増える保険」とは言い切れません。保険料の総額と、使いたい時期の解約返戻金を並べます。

表は編集部による比較の方法です。保険は、途中で解約すると払った保険料の総額より戻るお金が少なくなることがあります。「最後まで続けた場合」だけでなく、途中で続けられなくなった場合も見ておきましょう。［出典2］

また、保険料払込免除は、条件を満たすと以後の保険料を払わなくてよくなる仕組みです。その額が現金として振り込まれるわけではありません。保険金・返戻金に、免除される保険料まで足して受取額を考えないようにします。

契約を検討するときは、見積書と契約概要を用意し、「病気の保険金を受け取った場合」「病気の保険金を受け取らずに続けた場合」「予定より早く解約した場合」を、別々に説明してもらいましょう。契約概要と注意喚起情報を読んで内容を理解することは、金融庁の手引でも案内されています。［出典3］

質問は、「このお金を受け取った後、何が残り、何がなくなりますか」と具体的にすると伝わります。保障のために必要なお金と、将来使うためにためるお金を分ければ、同じ金額を二度数えずに検討できます。

情報確認日：2026年10月14日。公的一次資料を基に独自に要約しています。図・数値例・比較表・質問例は編集部の整理です。数値は実在商品の価格や相場ではありません。

知るぽるとはアーカイブ資料です。基本的な仕組みの説明に限って参照し、現在販売されている商品の条件や推奨を示すものとしては使用していません。

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制作・編集：保険レピ編集部