老後のお金を考えるとき、平均寿命を資金計画の終点にしてよいのでしょうか。2026年7月24日公表の「2025年簡易生命表」を使い、すでに65歳・75歳・85歳に達した人について、その先の年齢まで生存する割合を編集部で計算しました。
これは2025年の年齢別死亡状況が続くと仮定した生命表上の値です。今の自分が何歳まで生きるかという予測ではありません。それでも、平均の一点だけでなく、その先の暮らしを考える材料になります。［1］
65歳から90歳へ、男女でどう違う？
見るポイントは「生まれたときから」ではなく、「65歳まで生存した人の中で」の割合です。図は同じ65歳を出発点にそろえています。
横軸：0～100％
2025年簡易生命表。分母は男女それぞれ65歳の生存数。厚生労働省の公表生命表を編集部で再計算。将来の個人の寿命予測ではありません。
90歳までの割合は男性29.7％、女性53.8％。生命表の仮定の下では、65歳の男性のおよそ3人に1人、女性のおよそ2人に1人に相当します。95歳でも男性11.0％、女性27.9％で、平均より先の期間を無視できないことが分かります。
編集部としては、老後資金の表に85歳・90歳・95歳など複数の確認時点を置く方法を提案します。すべての人へ95歳までの同じ金額を準備するよう求めるものではありません。期間を変えると、毎月の収支や使える資金がどう変わるかを確かめるためです。
75歳・85歳になったら、出発点を更新する
「65歳時点で90歳まで約3割だった」という数字を、85歳になってもそのまま使うことはできません。すでに到達した年齢を条件にすると、残る期間も比較する集団も変わります。
横軸：0～100％
2025年。分母は表示した出発年齢・性別の生存数。各行で分母が変わります。出典：厚生労働省、編集部再計算。
85歳から90歳までは男性57.1％、女性72.7％です。65歳からの割合より高いのは、すでに85歳まで生存した人を出発点としているためです。年を取るほど健康上のリスクが下がる、という意味ではありません。
家計も同じように更新できます。退職時に一度作った計画を固定せず、現在の年齢、年金等の収入、残っている資金、今後の大きな支出を同じ時点で並べ直します。
平均余命は「そこまで用意すれば十分」ではない
65歳の平均余命は男性19.68年、女性24.52年です。0歳の平均余命である平均寿命から65を引いた数字とは異なります。65歳までに亡くなった人を含めるかどうかが違うからです。［1］
平均余命は残る年数の平均であり、半数が亡くなる年齢でも、資金が不要になる期限でもありません。寿命と、健康に過ごせる期間、介護が必要になる期間も別です。この表から介護費用や民間保険の必要額は計算できません。
家計では「金額」と「続く期間」を一緒に見る
以下は編集部の確認表です。統計の割合を自分の収入へ掛け算するのではなく、暮らしの計画を複数の期間で確かめます。
| 確認すること | 書き出す内容 |
|---|---|
| 継続する収入 | 年金などの金額、開始時期、試算ならその条件 |
| 続く支出 | 日常生活費、住居費、保険料と払込みの終了時期 |
| 一度だけの支出 | 修繕や住替えなど、予定と時期 |
| 手元資金 | 日常用と予定外の支出用を分け、重複して数えない |
| 計画の更新 | 年齢や暮らしが変わった時点で収支と残高を再確認 |
例えば、毎月の不足が同じだという仮定を置けば、5年間長く考えると不足の累計は60か月分増えます。ただし実際には物価、収入、支出も変わります。この例は期間の影響を確かめる計算で、必要資金の推奨額ではありません。
医療・介護への支出や家族に残す情報も含め、老後全体の備えを整理したい場合は、次の基礎記事へ進めます。
詳しい数値と計算方法
詳しい数値：出発年齢別の生存割合と平均余命
| 性別・年齢 | 生存数lx | 平均余命（年） | 85歳まで％ | 90歳まで％ | 95歳まで％ | 100歳まで％ |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 男性・65歳 | 89,892 | 19.68 | 52.1 | 29.7 | 11.0 | 2.0 |
| 男性・75歳 | 75,991 | 12.24 | 61.6 | 35.1 | 13.0 | 2.3 |
| 男性・85歳 | 46,795 | 6.44 | — | 57.1 | 21.1 | 3.8 |
| 女性・65歳 | 94,533 | 24.52 | 74.0 | 53.8 | 27.9 | 7.6 |
| 女性・75歳 | 88,149 | 15.88 | 79.4 | 57.7 | 29.9 | 8.2 |
| 女性・85歳 | 69,950 | 8.47 | — | 72.7 | 37.7 | 10.3 |
詳しい数値：計算に用いた生命表の生存数
| 性別・年齢 | 生存数lx | 平均余命（年） |
|---|---|---|
| 令和７年簡易生命表（男）・65年 | 89,892 | 19.68 |
| 令和７年簡易生命表（男）・75年 | 75,991 | 12.24 |
| 令和７年簡易生命表（男）・85年 | 46,795 | 6.44 |
| 令和７年簡易生命表（男）・90年 | 26,705 | 4.38 |
| 令和７年簡易生命表（男）・95年 | 9,897 | 2.90 |
| 令和７年簡易生命表（男）・100年 | 1,770 | 1.81 |
| 令和７年簡易生命表（女）・65年 | 94,533 | 24.52 |
| 令和７年簡易生命表（女）・75年 | 88,149 | 15.88 |
| 令和７年簡易生命表（女）・85年 | 69,950 | 8.47 |
| 令和７年簡易生命表（女）・90年 | 50,819 | 5.66 |
| 令和７年簡易生命表（女）・95年 | 26,352 | 3.58 |
| 令和７年簡易生命表（女）・100年 | 7,212 | 2.05 |
生存数を表すlxは、仮想的な出生集団10万人について、各年齢まで生存する人数です。65歳から90歳の割合は「90歳の生存数÷65歳の生存数×100」。男性は26,705÷89,892、女性は50,819÷94,533を用いました。表示は小数第1位に丸め、計算は丸める前の値で行っています。
男女別の公表生命表を再計算したもので、個票調査や実際の同一集団の追跡ではありません。死亡状況の将来変化や個人の健康状態を織り込んだ予測ではないことが、この数字を使う際の前提です。
出典・情報確認日
情報確認日：2026年9月26日。公表された統計表を基に保険レピ編集部が再集計・図表化しました。本文の確認表と提案は編集部の整理です。
制作・編集：保険レピ編集部